정책자금 직접대출, 간접대출

안녕하세요. 오늘은 소상공인 정책자금 관련 기본 중에 기본 개념인 대리 대출과 직접 대출이 무엇인지 알아보겠습니다. '정부정책자금' 또는 '소상공인정책자금'이라고 검색을 한 번이라도 해보신 분들은 아실 테지만, 정말 무의미한 글들이 난무합니다. 사실, 저도 지금 소상공인이고 이런 정책자금과 대출에 관해 많아 알아보는 편이라 시도 때도 없이 검색을 하고 있기 때문에 불편함을 많이 느꼈어요. 아마 대부분 그런 무의미한 글들을 쓰시는 분들이 소상공인도 아니고 이런 대출도 받아본 적이 없는 분들인 듯합니다. 그래서 오늘은 정책 자금 대출 1편을 준비했습니다.

 

 

대리 대출과 직접 대출이 무엇인가요?

대리 대출은 그냥 은행, 즉 1금융권에서 대출받는다 생각하시면 됩니다. 

"정책자금이라며?"

정책자금 맞습니다. 대출이 필요한 소상공인이 있고, 실제도 돈을 지급해 주는 역할을 하는 은행이 있는 구조가 일반적인데 이제 중간에 소상공인진흥공단이 낍니다. 정부 정책으로 집행하는 자금이 있고, 이 자금 집행(돈을 뿌려주는 역할)을 담당하는 기관이 은행이에요. 정책 자금이기 때문에 시중 은행에서 받는 금리보다 저렴합니다. 그럼 아무나한테 막 자금을 나눠줄 수는 없겠죠. 그래서 기준을 잡아주는 역할을 소상공인진흥공단이 합니다. 대출을 받을 수 있는 사람들의 조건을 정해주는 거예요. 예를 들면, 소상공인이어야 하고, 장애인기업 어야 하고, 여성기업이어야 하고 등등. 

 

1. 소상공인진흥공단 정책자금 대리대출

하지만, 공단은 어디까지나 기준을 잡아주는 역할만을 합니다. 해당 기준에 충족하는 사람인지 여부는 소상공인정책자금 지원대상 확인서라는 것을 발급해 줍니다. 딱 여기까지입니다. 이 확인서를 들고 우리는 보증기관에 찾아요. 취업으로 말하자면 이제 서류 통과한 것에 불과합니다. 진짜는 보증기관이에요. 서울보증재단이니 경기보증재단이니 하는 곳으로 가서 우리가 발급받는 확인서를 보여주면 신용조회를 하고 대출을 얼마까지 해줄 수 있는지 심사를 합니다. 심사에 통과하면 내 신용에 맞는 금액을 은행 가서 대출을 받아요.

우리가 은행가서 저 대출받으러 왔습니다 하면 대출 심사를 은행이 직접 하는데, (요즘은 다 전산으로 심사를 합니다.) 대리 대출 형식은 심사를 보증기관이 대신해 줍니다. 그래서 우리는 이 보증기관에 보증료를 내야 해요. 대출받는 금액에 따라 보증료는 달라집니다. 

 

소상공인진흥공단 정책자금 사이트에서 대리 대출 신청 → (대상자라면) 확인서 발급 → 보증기관 방문 및 심사 요청 → (심사통과되면) → 은행 방문, 대출 신청 → 자금 수령

 

물론, 각 단계별로 탈락되기도 합니다. 대출 신청을 한다고 다 확인서가 발급되지는 않습니다. 공단에서 1차 서류 심사를 통해 거를 업체는 거릅니다. 확인서가 발급되었다고 보증서가 발급되는 것도 아닙니다. 신용도가 낮거나 문제가 있다면 보증서 발급이 거절됩니다. 보증서까지 발급되었다면 은행에서는 별말 없이 대출해 줍니다.


2. 소상공인진흥공단 정책자금 직접대출

대리 대출은 정책 자금을 은행이(혹은 보증기관) 대리해서 집행한다라는 개념이라면, 직접 대출은 소상공인진흥공단 즉, 상위기관인 중소벤처기업진흥공단의 자금으로 대출을 해준다는 개념입니다. 다시 말해, 우리(중소벤처기업진흥공단)가 내 금고에 있는 돈을 당신(소상공인들)한테 빌려줄게라는 겁니다. 신용조회와 심사는 당연히 있지만 은행에 가야 하는 수고도 없고, 보증료를 내지도 않습니다. 대리 대출보다 이득이 좀 더 있어요. 대신, 서류가 좀 까다롭습니다. 심사도 은행이나 보증기관에 비해 오래 걸립니다. 이쪽 직원들이 모두 직접 하기 때문에 다소 시간이 걸립니다. 아무래도 그렇겠죠. 우리가 누군지를 알아야 돈을 빌려주든 말든 할 테니까요. 

정부 정책자금이기 때문에 직접 대출이든 대리 대출이든 금리는 저렴합니다. 제가 비교해 볼 때, 직접 대출이 금리가 조금 더 (단 0.01%라도) 저렴한 듯해요. 거치기간도 대부분 넉넉해서 자금 압박도 덜할 수 있습니다. 서류가 좀 많아서 그렇지 절차는 더 간단해요. 보증기관에 갈 필요도 없고, 은행에 갈 필요도 없어요. 다 통과되면 나중에 서명하러 소상공인진흥공단 지점에 한번 방문하긴 합니다. 

소상공인진흥공단 정책자금 사이트에서 직접 대출 신청 → 서류 심사 → (심사통과되면) 자금 수령

 

 

 

 

 

3. 그래서 결론은

 

우선순위를 정하자면 일단 가능한 직접대출부터 알아보시고 차선책으로 대리대출을 알아보세요. 무엇보다 최선은 내가 돈을 잘 버는 사람이 되는 것이긴 합니다. 대리 대출이 보다 귀찮고 절차도 많지만 그래도 신속한 편이에요. 직접 대출은 여러 장점이 있지만, 심사만 최소 한 달은 걸립니다. 둘 다 장점이 있으니 내게 맞는 대출을 미리미리 알아보고 준비하시는 게 좋습니다. 

참고로 직접 대출은 매월 첫째 주 접수개시하고 대리 대출은 매분기 첫째 주 접수개시하니 매월 말 혹은 분기 말에 가서 꼭 사이트 한 번씩 뒤져보세요. 공지가 언제 어떻게 올라올지 모르니 미리미리 챙겨야 합니다.

소상공인진흥공단 정책자금 홈페이지입니다. 여기서 공지사항을 늘 확인하시는 것을 추천드립니다. 감사합니다. 

소상공인정책자금